Nový zákon o úvěru pro spotřebitele: Můžete ušetřit na hypotékách ještě více?

01.06.2016

Počátkem roku začali poslanci projednávat novelizaci zákona o úvěru pro spotřebitele. Nyní zákon prochází čtením v Poslanecké sněmovně. Ještě není schválen a už ovlivňuje všechny, kteří uvažují o hypotéce. Ptáte se jak? Možná víc, než tušíte.

Počátkem roku začali poslanci projednávat novelizaci zákona o úvěru pro spotřebitele, který nedávno prošel již druhým čtením v Poslanecké sněmovně. Novela zákona přináší pro všechny, kteří uvažují o hypotéce, dvě velké novinky – zákon z dílny Ministerstva financí ČR počítá s tím, že vždy po roce splácení bude moci klient splatit 20 % hypotéky, a také, že v případě prodeje nemovitosti může klient splatit celý úvěr najednou.

Sněmovní rozpočtový výbor navíc schválil pozměňovací návrh poslance ČSSD Václava Votavy, který umožňuje splatit až 25 % hypotéky. Tuto službu by měly banky umožnit jen za skutečné náklady, respektive banka bude mít nárok účtovat si při předčasném splacení jen jedno procento z předčasně splacené výše hypotéky, maximálně však 50 000 korun. Klient tak ušetří nemalé výdaje za předčasné splacení úvěru. Dnes si přitom banky za předčasné splacení berou až pět procent ze splácené částky za každý započatý rok do konce fixace. Zákon sice ještě není finálně schválen, ale už teď má vliv na ceny hypoték.

„Výhoda čtvrtinového splacení hypotéky bez poplatků není určena pouze pro movité klienty. Lidé mohou získat peníze například z dědictví, které jim umožní jednorázově umořit dluh vůči bance. Díky tomu budou moci splatit hypotéku mnohem dříve,“ zdůvodnil svůj pozměňovací návrh šéf rozpočtového výboru Václav Votava (ČSSD).

Banky samozřejmě toto opatření nevítají s nadšením, a proto, aby dostali pod svá křídla co možná nejvíce klientů ještě před schválením příslušné novely zákona, nabízejí nyní úrokové sazby velice výhodné. Tato strategie nahrává všem, kteří přemýšlejí o uzavření hypotéky. Úroková sazba se již během dubna dostala v průměru pod 2 % a v následujícím období se nepředpokládá, že by výrazněji rostla – právě naopak.

Výhody a nevýhody novely zákona

Pokud se klient rozhodne pro uzavření hypotéky před schválením zákona, nejspíše vydělá na nízkém a zajímavém úroku. Nově schválená novela se u staré smlouvy a smlouvy podepsané před schválením zákona projeví až po skončení její fixace – tedy při změně úrokové sazby. Kdo si ale vezme hypotéku až poté, co nový zákon začne platit (nejspíš na podzim tohoto roku), riskuje vyšší úrokovou sazbu, ale ušetří na případném předčasném splacení úvěru.

Otázkou každého tedy je, aby dobře znal svoje finanční schopnosti a – nejlépe ve spolupráci se svým finančním poradcem – důkladně zvážil jakou strategii ve financování svého bydlení zvolit.

Hlavně nezpanikařit

Nabídka hypoték je nyní velice lákavá, ale zároveň i zrádná. Levné hypotéky zvyšují dostupnost bytů, které si tak mohou pořídit i lidé, kteří by za vyšších sazeb neměli dostatečné příjmy na splácení úvěrů. A právě tito lidé jsou nejvíce ohroženi v případě konce fixace, kdy se mění úroková sazba každé hypoteční smlouvy.

Úrokové sazby na nízkých úrovních, jak je známe dnes, mohou zůstat několik let, ale nikoli věčně. Jakmile sazby vzrostou, zvýší se splátky hypotečních úvěrů a lidé, kteří dnes na hypotéku sotva dosáhnou, se dostanou do potíží se splácením. Pokud by navíc došlo k masivnějšímu růstu objemu nesplácených úvěrů, exekucím a prodejům bytů, cena nemovitostí by pochopitelně ještě klesla.

Pokud tedy chceme na novele zákona vydělat, je nejdůležitější zachovat chladnou hlavu a důkladně zvážit všechny možnosti financování.

Investice

Přes veškeré prognózy a studie, které popisují současný realitní trh, zůstává pravdou jediné: Aktuální doba přeje hypotečním úvěrům a nabízí řadě lidí možnost pořídit si svoje vlastní bydlení za cenu mnohdy nižší, než je cena nájmu ve srovnatelné lokalitě. Období nejlevnějších nemovitostí je sice již za námi, ale současné hypoteční úvěry poskytují klientům vhodnou příležitost jak vyřešit bytovou potřebu pro sebe a své blízké.

Autor je hypoteční specialista společnosti Fincentrum.