O krok blíže novému zákonu o úvěru pro spotřebitele

Vláda minulý týden schválila návrh zákona o spotřebitelském úvěru. Zbývá tak již jen krůček k tomu, aby vešel v platnost zákon, který dává spotřebiteli možnost splatit dluh kdykoli a zároveň omezuje sankce, které úvěrové firmy účtují za pozdní splacení úvěrů. Zatímco spotřebitelům zákon přilepší, poskytovatelé půjček se musí připravit na větší regulaci. Vláda považuje schválení návrhu za „důležitý krok v boji s lichvou“. Zákon by měl začít platit na jaře příštího roku.

Lichvářům zatne tipec ČNB

Všichni poskytovaté půjček budou nově spadat pod kontrolu ČNB, která jim bude vydávat, a v případě pochybení zase odebírat, povolení k poskytování a zprostředkování úvěrů. Přibyde také požadavek na zvýšení počátečního kapitálu poskytovatelů minimálně na 20 milionů korun, což bude mít největší dopad na drobné poskytovatele půjček. Poctiví poskytovatelé půjček si mnou ruce, zbaví se konkurence v podobě malých či neférových poskytovatelů a do klína jim spadnou noví klienti.

Na ČNB ale čeká nelehký úkol. Bude muset včas stanovit konkrétní požadavky na poskytovatele úvěrů a založit nový útvar pro dohled nad finančními trhy. ČNB by podle návrhu měla udělovat licenci na pět let s možností prodloužení při zaplacení správního poplatku. Subjekty budou zapisovány do registru, který bude mít na starosti taktéž ČNB. Zákon by měl začít platit na jaře 2016 a o licenci u ČNB budou muset zažádat všichni poskytovatelé během prvních třech měsíců ode dne účinnosti zákona.

Se zavedením dohledu souhlasí i Česká leasingová a finanční asociace (ČLFA). Vyčistit trh pomůže podle asociace i zrušení limitu pro klasifikaci spotřebitelského úvěru. Na druhou stranu asociaci připadá požadavek na dosažení alespoň středoškolského vzdělání ukončeného maturitou nepřiměřený. Asociace se přiklání k názoru, že k provozovování činnosti poskytovatele či zprostředkovatele půjček by mělo stačit složení odborné zkoušky.

Zákon chrání spotřebitele

Smluvní pokuty se od příštího roku značně sníží. Místo současných až 0,5 procenta denně z půjčené částky zaplatí spotřebitel jen 0,1 procenta denně z dlužné částky v prodlení. Zákon také zavádí strop ve výši 70 procent z celkové hodnoty úvěru, maximálně však 200 tisíc korun. Vyšších sankcí se nemusí obávat ani spotřebitelé, kteří si půjčili peníze třeba již letos, zákon bude u smluvních pokut platit i zpětně. 

^REKLAMA

Věřitelé navíc budou muset pečlivěji posuzovat a vybírat spotřebitele, kterým budou úvěr poskytovat. Pokud poskytne úvěr i méně bonitnímu spotřebiteli, který nebude schopen úvěr splácet, pak spotřebitel nebude muset platit žádné úroky a dostane zpět i úroky již zaplacené.

Spotřebiteli od příštího roku odpadnou sankce za předčasné splacení dluhu. Spotřebitel za splacení dluhu v libovolnou dobu zaplatí poskytovateli pouze tzv. účelně vynaložené náklady, které poskytovateli vznikají v souvislosti s předčasným splacením. Zcela zdarma bude předčasné splacení pro lidi v těžkých životních situacích, jako je dlouhodobá nemoc či invalidita jednoho z dlužníků, tedy manžela případně partnera. Navíc bude možné splatit zdarma až pětinu hypotečního úvěru měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy.

Banky se tak od příštího roku dostanou do situace, kdy budou muset bedlivěji posuzovat schopnost žadatele splácet úvěr. V opačném případě přijdou o úroky a klient navíc bude moci splácet úvěr podle svých možností. Společně se snížením a v některých případech i odpuštěním sankcí a poplatků za předčasné splacení úvěru se bance zvýší náklady a riziko splacení hypotéky před koncem fixačního období, což v konečném důsledku může vést ke zvýšení úrokové sazby.