EUR 24.660

USD 23.320

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 14.2 %

EUR 24.660

USD 23.320

Text: Monika Lukešová

11. 03. 2019

0 komentářů

Regulace předčasného splacení může hypotéky zdražit a znepřístupnit

 

Česká národní banka přišla s tím, že klient může kdykoli splatit hypotéku, a to skoro zdarma. Zdá se, že díky této změně by klienti bank mohli ušetřit, ale odborníci se shodují, že zas tak pozitivní zásah do hypotečního trhu to není. V důsledku nejspíš hypotéky ještě zdraží a budou dostupné pro méně lidí.



 


Na první pohled se může zdát rozhodnutí ČNB jako pozitivní krok pro žadatele o hypotéky. Ovšem hned na druhý pohled může tento krok zapůsobit jako nástroj, který hypotéky dále zdraží, a ještě více znepřístupní. Předpokládám, že ve střednědobém horizontu banky promítnou riziko předčasného splacení do úrokových sazeb, aby si hrozící ztráty vynahradily. To by pak lidé samozřejmě negativně pocítili. Důležitým faktorem také bude, jak moc tento krok ovlivní délky a úroky fixací,“ vysvětluje Roman Weiser, obchodní ředitel Bidli.

Podrobně jsme o účelně vynaložených nákladech při předčasném splacení hypotečního úvěru psali zde.

Banky zatím novou regulaci České národní banky rozebírají a nemají jasno, zda rozhodnutí přinese zdražení, či další zhoršení dostupnosti hypoték. Například Wüstenrot hypoteční banka uvedla, že se stanoviskem České národní banky k nákladům za předčasné splacení úvěru, které vydala ve čtvrtek, momentálně zabývá a jeho dopady
analyzuje.
ČNB naposledy zpřísnila poskytování hypoték loni v říjnu, kdy vydala doporučení, že výše dluhu žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by zájemce o hypotéku měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Výjimku může tvořit jen pět procent poskytnutých hypoték.

Klienti ztratí k hypotékám respekt

Další regulování současné hranice úhrady za předčasné splacení hypotéky považuji za nešťastné. Takováto až absolutní ochrana spotřebitele může totiž vést k určité podobě morálního hazardu ze strany klientů, tedy že již nebudou muset tak zodpovědně zvažovat svůj smluvní vztah s bankou. Mezi klientem a bankou je dán určitý obchodní vztah, který má své podmínky, ty jsou nyní přesně definovány a obě strany by měly mít právo naplánovat například i náklady spojené s tímto smluvním vztahem. A mezi ty patří i náklady na zajištění úvěrových peněz na straně banky nebo náklady na získání, či zpracování hypotéky,“ popisuje svůj pohled na věc Milan Roček, partner RE/MAX Finance.
Podle něj není dobré umožnit klientovi libovolně, kdykoli a bez respektu k uzavřené smlouvě střídat banky, jak se mu zachce. Roček říká, že se tím vytvoří hůře předvídatelné prostředí pro banky, a to se dříve nebo později promítne výši úrokových sazeb u hypoték.

Z extrému do extrému

Ještě zhruba před třemi lety byly sankce bank za předčasné splacení nepřiměřeně vysoké. Teď se dostáváme podle Ročka do druhého extrému, kdy si klient bude moci dělat co chce nezávisle na tom, jaké má banka s jejich smluvním vztahem náklady.
I další oslovený odborník Daniel Horňák, hypoteční specialista ze společnosti ChytryHonza.cz považuje regulaci účelně vynaložených nákladů za nesmysl. „Na pohled to vypadá moc hezky, klienti ušetří při opuštění banky a případném přechodu k jiné značné peníze, banky tak konečně nebudou vydírat klienty, je to líbivé a zní to perfektně,“ popisuje klady regulace Horňák, ale jedním dechem dodává, že to tak jednoduché není.
Pokud si koupím peníze za nějakou hodnotu a domluvím se na jejích půjčení na danou dobu, očekávám nějaký zisk a mám s tím spojené určité náklady. Jestliže mi tato dohoda končí v polovině domluvené doby, mám jako podnikatel určitou ztrátu. Ať už je to ztráta v důsledku toho, že musím tyto peníze znovu půjčit, tak je navíc nemusím půjčit za stejnou cenu, ale daleko levněji, protože v té době budou peníze levnější, ačkoliv já sám jsem si je půjčil v minulosti dráž,“ objasňuje Horňák.
ČNB podle něj tedy fakticky diktuje bankám, jakou mohou mít ztrátu z jejich podnikání. Banky pravděpodobně promítnou deficit do svých rizikových nákladů a tím pádem se dočkáme zdražení hypotečních úvěrů.
Na první pohled tedy proklientská regulace předčasného splacení hypoték může mít negativní dopad na hypoteční trh, takže úrokové sazby u hypoték vzrostou a zájem klesne.

REKLAMA

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj fincentrum hypoindexu

%5.33 Aktuální výše Hypoindexu

2.4%

2.51%

2.61%

2.67%

2.84%

3.14%

3.39%

3.81%

4.14%

4.52%

4.62%

4.88%

5.33%
Historie vývoje


Související články

Propad poskytnutých hypoték v dubnu citelně zesílil

Hypoteční trh v dubnu výrazně zpomalil. Objem poskytnutých hypoték oproti březnu propadl podle České bankovní asociace (ČBA) zhruba o 40 %, a to jak z pohledu objemu, tak počtu poskytnutých hypoték. Banky a stavební spořitelny poskytly domácnostem hypotéky v celkovém objemu 17,5 mld. Kč, zatímco v březnu činil objem přes 30 mld. Kč.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

16. 05. 2022

Pět hlavních důvodů, proč nemovitosti nezlevní

Situace na trhu s nemovitostmi je rok od roku napjatější. Nemovitostí je nedostatek a jejich ceny neustále rostou. V tomto roce – díky razantnímu zvyšování úrokových sazeb i opětovnému zpřísňování podmínek poskytování hypotečních úvěrů ze strany ČNB – dojde nejprve k poměrně významnému poklesu poptávky. A tak se naskýtá obvyklá otázka posledních let: můžeme očekávat propad cen na trhu […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

12. 05. 2022


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.