28. 02. 2013

Státní příspěvek stavebního spoření 2012: Ušetřili jsme!

Státní podpora Stavební spoření

Od roku 2011 je stavební spoření podporováno příspěvkem „pouze“ až 2 000 Kč, pro jejichž získání musí klient naspořit alespoň 20 tis. Kč. O rok později se nová pravidla projevila i na výdajích státního rozpočtu. Stát vyplatil o více než 50 % méně. Zatímco v roce 2011 stála podpora stavebního spoření daňové poplatníky 10,729 mld. Kč, v roce 2012 již jen 5,29 mld. Kč.

Snížení státního příspěvku není jediná hrozba mířící proti stavebním spořitelnám. Poslanecká sněmovna počátkem února letošního roku schválila v prvním čtení vládní návrh, podle něhož mají získat možnost i ostatní banky poskytovat produkt stavební spoření. Navíc bude účelově vázáno využití státního příspěvku – lidé se k němu nedostanou, pokud ho nevyužijí na bydlení či na důchod.

Vyplacený státní příspěvek klesá již od roku 2005, kdy dosáhla svého vrcholu 16,086 mld. Kč. V loňském roce se ale nedá hovořit o „poklesu“, neboť došlo k propadu o 50,7 %.

Tabulka 1: Výše vyplaceného státního příspěvku stavebního spoření

	Reálně vyplacená státní podpora	(v daném období)
	Objem (mld. Kč)	Přírůstek (%)
2002	11,059	18,7
2003	13,261	19,9
2004	15,337	15,7
2005	16,086	4,9
2006	15,772	–2
2007	14,976	–5
2008	14,22	–5
2009	13,262	–6,7
2010	11,743	–11,5
2011	10,729	–8,6
2012	5,29	–50,7

Zdroj: MF ČR

Pokles objemu vyplacených státních příspěvků ke stavebnímu spoření není způsoben pouze snížením výše státního příspěvku z 15 % na 10 % naspořené částky a jeho maximální výše ze 3 000 Kč na 2 000 Kč[1]. Spolu se snížením příspěvku klesal též zájem o stavební spoření. V roce 2011, za který byla v loňském roce vyplácena státní podpora, poklesl zájem o nové smlouvy o 23 %. Nižší zájem o stavební spoření byl pouze v roce 2004, tedy v roce, kdy byla snížena státní podpora pouze pro nové smlouvy.

Nové smlouvy nestíhají nahradit rušené již od roku 2004. Ovšem v posledních dvou letech se tempo úbytku smluv opět zvýšilo. Důvodem je pravděpodobně rušení smluv s původně vyšším státním příspěvkem, které jsou již po vázací době.

Tabulka 2: Počet nových smluv a celkový počet smluv ve fázi spoření

	Nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření		Smlouvy o stavebním spoření ve fázi spoření
	Počet	Přírůstek (%)	Počet	Přírůstek (%)
2002	1 293 890	–5,8	4 870 620	16,1
2003	2 097 338	62,1	6 300 831	29,4
2004	314 650	–85	5 899 300	–6,4
2005	430 233	36,7	5 573 874	–5,5
2006	516 385	20	5 297 522	–5
2007	579 730	12,3	5 132 595	–3,1
2008	705 463	21,7	5 070 510	–1,2
2009	575 292	–18,5	4 926 183	–2,8
2010	532 765	–7,4	4 845 319	–1,6
2011	410 461	–23	4 550 468	–6,1
2012	433 093	5,5	4 316 999	–5,1

Zdroj: MF ČR

Nejsou to ale jen lidé, kdo smlouvy ve fázi spoření vypovídají. Po poklesu úrokových sazeb se stavebním spořitelnám staly nepohodlnými smlouvy s přislíbeným vysokým úrokem. Raiffeisen stavební spořitelna tyto smlouvy začala hromadně vypovídat.

Tip:

Stavebním spořitelnám klesají i počty a objemy úvěrů. A to navzdory snahám o využití všech prostředků k udržení klientů. Kam se poděly sliby a dřívější praxe možného splacení i překlenovacího úvěru bez sankcí? Nyní není lehké úvěr splatit, přestože klient je ochoten sankční poplatek zaplatit… S úvěry to mají stavební spořitelny těžké díky/kvůli nízkým úrokovým sazbám hypoték.

Tabulka 3: Vývoj úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami

	Úvěry celkem ¹⁾
	Počet	Přírůstek (%)	Objem (mld. Kč)	Přírůstek (%)
2002	568 920	22,1	46,308	25,1
2003	685 740	20,5	63,597	37,3
2004	786 483	14,7	84,184	32,4
2005	857 875	9,1	108,063	28,4
2006	900 653	5	135,45	25,3
2007	942 944	4,7	179,301	32,4
2008	971 176	3	227,417	26,8
2009	988 353	1,8	267,512	17,6
2010	993 357	0,5	293,362	9,7
2011	956 659	–3,7	293,115	–0,1
2012	894 358	–6,5	282,217	–3,7

Zdroj: MF ČR

Budoucnost stavebního spoření

Stavební spořitelny prožívají krušné chvíle. Po snížení státního příspěvku jim stát připravuje konkurenční prostředí a ještě chce zkomplikovat jejich klientům výběr státního příspěvku. Stavební spořitelny se samy obávají, že pokud současný návrh změn ve stavebním spoření projde, bude to znamenat jejich konec. A nejen jejich – bude to začátek konce stavebního spoření v Česku jako takového.

[1] U smluv uzavřených do konce roku 2003 činil státní příspěvek dokonce 25 % z naspořené částky, maximálně 4 500 Kč. I u těchto smluv je stanoven od roku 2011 příspěvek ve výši 10 % v maximální částce 2 000 Kč za rok.

Vstoupit do diskuze 4 komentáře

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%6.1 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.24%

6.28%

6.23%

6.2%

6.31%

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

Historie vývoje

Jak získat dotaci na energeticky úspornou rekonstrukci bydlení

V dnešní době se stále více lidí zajímá energetickou úspornost svých domovů. Je to nejen cesta, jak být šetrnější k přírodě, ale také jak ušetřit peníze. Rekonstrukce vašeho bydlení totiž může výrazně snížit měsíční výdaje za energie. Navíc taková rekonstrukce výrazně zlepší celkovou kvalitu bydlení a zvýší hodnotu nemovitosti. Nyní bude díky novému dotačnímu programu „Oprav […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

22. 09. 2023

Stavební spoření čekají změny, zezelená

Stavební spoření formované v 90. letech se mělo opírat o model financování nepřehlédnutelným způsobem dotovaný státem. Masa klientů měla i díky motivaci v podobě vcelku slušné státní podpory spoření realizovat své úložky. Z nashromážděného množství peněz mělo být možné úvěrovat účastníky schématu a financovat jejich bytovou potřebu.

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

09. 06. 2023

Swiss Life v Česku posílí, stane se jedinou užívanou značkou po akvizici společnosti Fincentrum švýcarskou skupinou Swiss Life

Společnost Fincentrum & Swiss Life Select změní k 1. květnu 2023 název na Swiss Life Select. Dceřiná realitní společnost Fincentrum Reality, která patří mezi největší realitní kanceláře v zemi, změní název na Swiss Life Select Reality. Změnou názvů formálně končí post-akviziční proces spojení dvou tradičních finančně-poradenských společností Fincentrum a Swiss Life Select, které mají od září 2018 […]

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Swiss Life Select

03. 04. 2023

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář Zrušit odpověď na komentář

Petr

4 března, 2013

Dobrý den pane Zámečníku,
Vaše teorie o konci stavebního spoření jsou nepodložené a zcestné.Například v Německu se musí dokládat účelově i naspořená částka a stavební spoření je tam stále populární.Tisíce klientů v ČR by si bez kombinace úvěru ze stavebního spoření a hypotéky nemohlo koupit byt, jelikož by jim na 100 % kupní ceny nikdo nepůjčil.Ukažte mě také nějakou jinou banku, která Vám půjčí např. na rekonstrukci domu částku až 500.000 Kč bez ručitele, zástavy nemovitosti a s garantovaným úrokem do 7%? Státní podpora ve stavebním spoření je jen jedna malá výhoda.Podstata je v úvěrech.

Odpovědět
petr-zamecnik

5 března, 2013

Konce stavebního spoření a černé scénáře předkládají i samy stavební spořitelny.
Osobně považuji drobné úvěry bez zástavy nemovitosti na rekonstrukce za jediný smysl stavebního spoření, který by podle mého názoru byl životaschopný i bez státního příspěvku na vklady. Jenže otázkou je, zda pod zastřešením stavební spořitelnou – trh by se výrazně zmenšil a obtížně by to uživilo samostatné subjekty.

Odpovědět
mirahas

4 března, 2013

Dobrý den,
myslím, že o úvšrové výhodnosti st. spoření na menší účelové úvěry se p. Zámečník nepře. Jde spíše o to, že velká část stavebních střádalů využívá st. spoření pouze ke spořícím účelům. Pokud by došlo ke zrušení státního příspěvku na stavební spoření úplně, tak „atraktivnost“ st. spoření zmízí a velká část klientů st. spořitelen může chtít své úspory převést jinam. Vzhledem k tomu, že na účtech st. spořitelen je zhruba 400 miliard korun a dejme tomu 1/3 klientů by chtěla odejít, tak budou mít st. spořitelny velký problém z likviditou. Pak nebudou mít patrně ani co půjčovat. A možná nebudou mít ani co vyplácet. To by byl docela šrumec.

Odpovědět
TVK

6 března, 2013

Tyto teorie jsou podložené a zcela logické. Na straně vkladů už není výhodnost taková, jaká byla dříve. Zhodniocení peněz v „optimálním“ cyklu osciluje okolo 4% p.a. netto. V reálu je to méně, protože na 4,3M aktivních smluv byla vyplacena státní podpora 5,29 miliardy, což znamená, že průměrný střadatel využívá výhodu stavebního spoření – státní příspěvek, na cca. 60% (zatímco poplatky platí plné). Takže pokud by se velká část střadatelů podívala na své výpisy, asi by zjistili, že své peníze zhodnocují nepatrně lépe, než na spořícím účtu s penězi naviděnou, zde ale blokovanými až 6 let. Navíc efektivní suma ke spoření je už roky zamrzlá na 20tKč včetně úroků, což v případě, že se chce člověk dobrat řádného úvěru v nějaké rozumné výši, znamená běh nahodně dlouhou trať.

U úvěrů je už spoustu let situace, kdy nabídky tržních subjektů jsou výhodnější než nabídky stavebních spořitelen, a to se bavím jen o řádných úvěrech, které ale tvoří jen okolo 15% (!!!!) půjčených peněz stavebními spořitelnami. Zbytek jsou překlenováky, kvůli „dvojím“ penězům výrazně dražší než komerční úvěry. A zde vidím i momentálně zásadní problém z pohledu státu, kdy stát podporuje z peněz všech daňových poplatníků systém, který i přes tuto dotaci poskytuje půjčky dráž, než subjekty nedotované. Tuto absurditu je možné zdokladovat třeba na číslech za rok 2011, kdy stavební spořitelny půjčily 48 mld., ale stát vyplatil na státních příspěvcích 10,7 mld. Tzn., že 22% půjčených peněz do toho systému a na jeho primární funkci (levně půjčovat peníze) nasypal stát. A za celou dobu existence stavebního spoření jde o číslo dokonce okolo 30%.

Odpovědět

Zpět k článku