Úvěrové registry aneb Kam se dostanete s úvěrem

Úvěrové registry jsou významnou pomůckou na úvěrovém trhu. Bankám a nebankovním úvěrovým společnostem umožňují sdílet informace nejen o neplatičích, ale i o poskytnutých úvěrech a půjčkách. To významně zpřehledňuje úvěrový trh a snižuje riziko věřitelů – tedy bank i „nebankovek“. A to vytváří prostor pro snížení úrokových sazeb či dalších nákladů pro koncové klienty, kteří si chtějí půjčit.
Banky a nebankovní úvěrové společnosti sdílejí nejen „negativní informace“, čili informace o klientech v potížích se splácením, ale i „pozitivní informace“, což představují informace nejen o poskytnutých úvěrech a půjčkách klienta, ale také o žádostech o úvěr, které klient podal.
Úvěrová instituce tak může např. zjistit, že žadatel o úvěr již obešel veškerou jejich konkurenci a má ve schvalovacím procesu úvěry v takovém objemu, který nebude schopen nikdy splatit. A tak žadatele odmítne.
Mít záznam v pozitivním úvěrovém registru může být i přínosem. Klient tím může prokázat i u jiné banky či úvěrové společnosti, že je schopen dluhy řádně splácet. A pokud již splatil několik půjček bez jediného zaškobrtnutí, tak má větší šanci získat další úvěr i na vyšší částku. Úvěrové registry tak pomáhají budovat úvěrovou historii.
Úvěrové registry v České republice provozuje sdružení SOLUS a Czech Banking Credit Bureau (CBCB), reps. Czech Non-Banking Credit Bureau (CNCB).

SOLUS

SOLUS je zájmové sdružení právnických osob, které vede řadu úvěrových registrů. Pro koncové spotřebitele je nejvýznamnější Registr fyzických osob. Jedná se o negativní registr, což znamená, že zaznamenává pouze informace o nesplácených závazcích. Do registru se klient dostane, pokud dluží členské společnosti úvěrového registru alespoň 500 Kč a je v prodlení dvě splátky nebo 30 dní.
Z Registru fyzických osob je neplatič vymazán tři roky po úhradě závazků. Protože členy SOLUSu jsou např. i telekomunikační společnosti či dodavatelé energií, u závazků v prodlení vůči těmto subjektům je neplatič vymazán z registru jeden rok po jejich uhrazení.
SOLUS začal provozovat i Pozitivní registr, v němž eviduje informace o klientech, od okamžiku, kdy požádali o půjčku či úvěr. Eviduje se i případný ručitelský závazek.
Pozitivní registr uchovává údaje po celou dobu trvání smluvního vztahu a následně tři roky, případně jeden rok u telekomunikací a dodavatelů energií, po ukončení smlouvy. Zároveň veškeré údaje o transakční historii starší 10 let se skartují. Pokud nedošlo k uzavření smlouvy, je informace o podání žádosti uchovávána nejdéle tři měsíce.

CBCB a CNCB

CBCB a CNCB vede dva základní úvěrové registry: Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI).
Bankovní registr klientských informací je přístupný pouze bankám a všechny banky do něj musí předávat informace o klientech žádajících či splácejících úvěr ze zákona. Důvodem je snížení rizika bankovního trhu jako celku. V BRKI jsou uchovávány jak pozitivní, tak negativní informace o dlužnících i ručitelích.
Data jsou v Bankovním registru klientských informací uchovávána čtyři roky po ukončení smluvního vztahu s bankou. Pokud nedošlo k uzavření smlouvy, jsou informace o této skutečnosti uchovávány po dobu jednoho roku. Po uplynutí příslušné doby jsou informace bankám znepřístupněny a dále uchovávány po dobu pěti let. Následně jsou automaticky smazány.
Také Nebankovní registr klientských informací uchovává pozitivní i negativní informace. Jeho členy jsou jak nebankovní úvěrové společnosti, tak banky. Účast v něm ale není pro věřitele povinná.
V NRKI jsou data klientů uchovávána také po dobu čtyř let od ukončení smluvního vztahu. V případě neuzavření smlouvy jsou uchovávány ale jen 6 měsíců. Následně jsou data znepřístupněna a skladována dalších 5 let, načež jsou definitivně smazána.

Co o mě úvěrové registry ví?

Úvěrové registry zpracovávají informace o klientech. A klienti mají právo vědět, jaké informace jsou o nich vedeny. Ovšem není to zadarmo.
Klasický výpis z úvěrových registrů SOLUS stojí 209 Kč, pokud klient ale využije SMS Výpis či Aplikaci SOLUS, zlevní se mu první výpis na 99 Kč a v případě Aplikace SOLUS každý další dokonce na 30 Kč. Klient přitom obdrží výpis ze všech registrů SOLUS, kde je evidovaný.
Výpis z úvěrových registrů BRKI a NRKI lze získat prostřednictvím portálu KolikMam.cz. Za každý se platí zvlášť. V případě online verze výpisu klient zaplatí 100 Kč, u papírové verze 200 Kč + poštovné. Lze požádat i o kombinaci výpisů z obou registrů za cenu 180 Kč (online verze) či 300 Kč + poštovné (papírová verze).