Stavební spoření ztratilo svůj lesk jako spořicí produkt. Přesto jedna jeho složka je stále významná a může rodinným financím významně usnadnit život. Překlenovací úvěry bez nutnosti zástavy nemovitosti jsou optimálním řešením rekonstrukcí rodinného domku nebo bytu.
Výhodou stavebního spoření proti ostatním formám financování rekonstrukcí je především nižší úroková sazba než u spotřebitelských půjček a dostačující výše úvěru poskytnutého bez nutnosti zastavení nemovitosti. Samotná zástava nemovitosti je dalším krokem při podávání žádosti o úvěr, který nebývá nejlevnější i s ohledem na nutnost odhadu ceny zastavované nemovitosti.
Překlenovací úvěry bez zástavy nemovitosti jsou dražší než hypotéky. Ostatně, v dnešní době nízkých úrokových sazeb hypoték nemohou konkurovat ani překlenovací úvěry se zástavou nemovitosti.
Samotné sjednání úvěru je také dražší než hypotéky. Zatímco u hypotečních úvěrů banky v poslední době poplatky za sjednání úvěru odpouští, stavební spořitelny si nejčastěji naúčtují 1 % z cílové částky za sjednání stavebního spoření a další 1 % z cílové částky za sjednání překlenovacího úvěru. Klient, který smlouvu o stavebním spoření v dostatečné výši cílové částky nemá uzavřenou, tak zaplatí za sjednání úvěru až 2 % z cílové částky. To např. u úvěru ve výši 500 tis. Kč představuje náklad 10 tis. Kč.
U některých překlenovacích úvěrů stavební spořitelny (nejčastěji v rámci „akční nabídky“) poplatek za sjednání odpouští nebo účtují v paušální výši 1000 Kč. Tím se ale klient nezbaví povinnosti zaplatit si za spořicí smlouvu. Zároveň jsou zpravidla účtovány poplatky za vedení účtu i za vedení překlenovacího úvěru – každý přesahující 300 Kč ročně.
Povinné „dospořování“ má ještě jeden neblahý důsledek dopadající na cenu překlenovacího úvěru kromě ceny za zřízení spořicího účtu stavebního spoření. Roční úrokové sazby nabízené stavebními spořitelnami zejména u úvěrových tarifů se nejčastěji pohybují na úrovni 1 %. Nejlevnější překlenovací úvěr bez zástavy nemovitosti je úročen 4,4 %. Pokud má klient naspořených např. 10 % cílové částky, tyto peníze mu na jedné straně leží na spořicím účtu za 1 % ročního úroku, ale na druhé straně je má půjčené od stavební spořitelny za 4,4 %. Rozdíl mezi úrokovými sazbami (úrokovou marži) inkasuje stavební spořitelna.
Tabulka: Přehled základních úrokových sazeb překlenovacích úvěrů bez zástavy nemovitosti
|
Stavební spořitelna |
Překlenovací úvěr |
Varianta |
Úroková sazba |
|
ČMSS |
Kredit Standard |
do 150 000 Kč |
4,80% |
|
od 150 000 Kč |
4,40% |
||
|
Kredit 100 |
7,90% |
||
|
Kredit 90 |
do 150 000 Kč |
6,90% |
|
|
od 150 000 Kč |
5,90% |
||
|
MPSS |
Rychloúvěr |
6,34% |
|
|
RSTS |
Rekopůjčka |
4,90% |
|
|
SSČS |
Úvěr od Buřinky |
6,85% |
|
|
WSTS |
Superúvěr |
v privatizaci a družstevní bydlení |
5,40% |
|
bez naspoření |
5,10% |
||
|
naspořeno 40 % CČ v tarifu OF |
4,80% |
||
|
naspořeno 50 % CČ v tarifu OS |
4,80% |
||
|
Partner |
bez naspoření |
6,80% |
|
|
naspořeno 10 % CČ |
5,80% |
||
Zdroj: Úrokové lístky stavebních spořitelen
U většiny překlenovacích úvěrů jsou stanoveny další podmínky pro jejich získání. Např. u Lišky (ČMSS) může získat úvěr Kredit Standard pouze klient, který má naspořeno alespoň 40 % cílové částky. Úrokovou sazbu Kredit 90 od 150 tis. Kč ve výši 5,9 % navíc nabízí jen v akční nabídce do 30. 6. 2014.
Modrá pyramida aktuálně nabízí Rychloúvěr a Wüstenrot – stavební spořitelna nabízí Superúvěr bez poplatků za jeho sjednání. Klient se ale nevyhne poplatku za sjednání smlouvy o stavebním spoření.
Pro výběr optimálního úvěru nejsou úrokové sazby a poplatky s úvěrem (a stavebním spořením jako celku) jediným kritériem. Rozhodující může být také výše, kterou je spořitelna ochotná poskytnout bez zajištění.
Rozhodovat by také mělo, zda se může vyskytnout potřeba a zda je následně možné překlenovací úvěr předčasně splatit.
