EUR 24.495

USD 21.400

REPO sazba ČNB 3.75 %

Inflace 6.6 %

EUR 24.495

USD 21.400

Text: Petr Zámečník

14. 04. 2014

Kolik zaplatíte za úvěr na rekonstrukci

 


 

Stavební spoření ztratilo svůj lesk jako spořicí produkt. Přesto jedna jeho složka je stále významná a může rodinným financím významně usnadnit život. Překlenovací úvěry bez nutnosti zástavy nemovitosti jsou optimálním řešením rekonstrukcí rodinného domku nebo bytu.

Výhodou stavebního spoření proti ostatním formám financování rekonstrukcí je především nižší úroková sazba než u spotřebitelských půjček a dostačující výše úvěru poskytnutého bez nutnosti zastavení nemovitosti. Samotná zástava nemovitosti je dalším krokem při podávání žádosti o úvěr, který nebývá nejlevnější i s ohledem na nutnost odhadu ceny zastavované nemovitosti.

Překlenovací úvěry bez zástavy nemovitosti jsou dražší než hypotéky. Ostatně, v dnešní době nízkých úrokových sazeb hypoték nemohou konkurovat ani překlenovací úvěry se zástavou nemovitosti.

Samotné sjednání úvěru je také dražší než hypotéky. Zatímco u hypotečních úvěrů banky v poslední době poplatky za sjednání úvěru odpouští, stavební spořitelny si nejčastěji naúčtují 1 % z cílové částky za sjednání stavebního spoření a další 1 % z cílové částky za sjednání překlenovacího úvěru. Klient, který smlouvu o stavebním spoření v dostatečné výši cílové částky nemá uzavřenou, tak zaplatí za sjednání úvěru až 2 % z cílové částky. To např. u úvěru ve výši 500 tis. Kč představuje náklad 10 tis. Kč.

U některých překlenovacích úvěrů stavební spořitelny (nejčastěji v rámci „akční nabídky“) poplatek za sjednání odpouští nebo účtují v paušální výši 1000 Kč. Tím se ale klient nezbaví povinnosti zaplatit si za spořicí smlouvu. Zároveň jsou zpravidla účtovány poplatky za vedení účtu i za vedení překlenovacího úvěru – každý přesahující 300 Kč ročně.

REKLAMA

Povinné „dospořování“ má ještě jeden neblahý důsledek dopadající na cenu překlenovacího úvěru kromě ceny za zřízení spořicího účtu stavebního spoření. Roční úrokové sazby nabízené stavebními spořitelnami zejména u úvěrových tarifů se nejčastěji pohybují na úrovni 1 %. Nejlevnější překlenovací úvěr bez zástavy nemovitosti je úročen 4,4 %. Pokud má klient naspořených např. 10 % cílové částky, tyto peníze mu na jedné straně leží na spořicím účtu za 1 % ročního úroku, ale na druhé straně je má půjčené od stavební spořitelny za 4,4 %. Rozdíl mezi úrokovými sazbami (úrokovou marži) inkasuje stavební spořitelna.

Tabulka: Přehled základních úrokových sazeb překlenovacích úvěrů bez zástavy nemovitosti

Stavební spořitelna

Překlenovací úvěr

Varianta

Úroková sazba

ČMSS

Kredit Standard

do 150 000 Kč

4,80%

REKLAMA

od 150 000 Kč

4,40%

Kredit 100

7,90%

Kredit 90

do 150 000 Kč

6,90%

od 150 000 Kč

5,90%

MPSS

Rychloúvěr

6,34%

RSTS

Rekopůjčka

4,90%

SSČS

Úvěr od Buřinky

6,85%

REKLAMA

WSTS

Superúvěr

v privatizaci a družstevní bydlení

5,40%

bez naspoření

5,10%

naspořeno 40 % CČ v tarifu OF

4,80%

naspořeno 50 % CČ v tarifu OS

4,80%

Partner

bez naspoření

6,80%

naspořeno 10 % CČ

5,80%

Zdroj: Úrokové lístky stavebních spořitelen

U většiny překlenovacích úvěrů jsou stanoveny další podmínky pro jejich získání. Např. u Lišky (ČMSS) může získat úvěr Kredit Standard pouze klient, který má naspořeno alespoň 40 % cílové částky. Úrokovou sazbu Kredit 90 od 150 tis. Kč ve výši 5,9 % navíc nabízí jen v akční nabídce do 30. 6. 2014.

Modrá pyramida aktuálně nabízí Rychloúvěr a Wüstenrot – stavební spořitelna nabízí Superúvěr bez poplatků za jeho sjednání. Klient se ale nevyhne poplatku za sjednání smlouvy o stavebním spoření.

Pro výběr optimálního úvěru nejsou úrokové sazby a poplatky s úvěrem (a stavebním spořením jako celku) jediným kritériem. Rozhodující může být také výše, kterou je spořitelna ochotná poskytnout bez zajištění.

Rozhodovat by také mělo, zda se může vyskytnout potřeba a zda je následně možné překlenovací úvěr předčasně splatit.

Vstoupit do diskuze 2 Příspěvek

Vývoj fincentrum hypoindexu

%2.7 Aktuální výše Hypoindexu

2.07%

2.02%

1.98%

1.96%

1.94%

1.93%

1.94%

1.98%

2.06%

2.13%

2.23%

2.32%

2.43%

2.54%

2.7%
Historie vývoje


Související články

(Ne)porazí „stavebko“ inflaci?

V jednom z minulých článků (https://www.investujeme.cz/clanky/kdy-se-vyplati-stavebko-na-sporeni/) jsme se věnovali tématu – Kdy se „Stavebko“ na spoření vyplatí. V propočtech jsme počítali s úrokovou sazbou na stavebním spoření + 1 % a s inflací ve výši 2%. Srovnání nám udělalo jakýsi obrázek výhodnosti SS (=stavební spoření). Jak je tomu však dnes, při inflaci na 6% hranici?

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

07. 01. 2022

Na jaře mohou sazby hypoték dosáhnout i do nedávna nepředstavitelných 6 %

Česká národní banka rozhodla, že bude více regulovat hypoteční trh a sáhla ke zpřísnění limitů pro poskytování hypoték, a to od dubna 2022. „Proto na jaře příštího roku kvůli těmto novým opatřením nedosáhne na hypotéky desetina lidí, kteří by za předchozích podmínek hypotéku dostali,“ uvádí Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Text: Milan Vodička

01. 12. 2021

ČNB nově nastaví limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI u hypotečních úvěrů,  zvýší i proticyklickou kapitálovou rezervu na 2 %

Bankovní rada ČNB dnes rozhodla o nastavení limitů úvěrových ukazatelů při poskytování hypotečních úvěrů na základě nově získaných zákonných pravomocí. Od 1. dubna 2022 budou poskytovatelé hypotečních úvěrů opět povinni dodržovat limity příjmového ukazatele DTI a ukazatele dluhové služby DSTI.

Text: Milan Vodička

25. 11. 2021


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • petr.f

    15 dubna, 2014

    Děkuji za pěkný přehled, zejména úrokových měr, ušetřili jste mi práci, právě jsem se chystal pro sebe sám úroky porovnat :-)
    Má vůbec v dnešní době úvěr ze stavebního spoření / překlenovací úvěr smysl? Opravdu jediná výhoda, která mě napadá, že do cca 0,5 mil. Kč není nutné zastavovat nemovitost, pokud tedy koupím menší byt mimo Prahu, mám ho volný nezastavený a mohu s ním volně disponovat.

    Otázka je, jestli toto je výhoda, protože vysoké úroky a poplatky okolo tento produkt znevýhodňují oproti hypotékám.

    Odpovědět

  • petr-zamecnik

    16 dubna, 2014

    Vámi uváděná výhoda je podle mého názoru nejvýznamnější. Zejména v situaci, kdy nemůžete danou nemovitost zastavit (např družstevní byt nebo již zastavená je).

    Stavební spořitelny také umí vytvořit zajímavé podmínky pro společenství vlastníků a bytová družstva.