Úterý 16. října. Svátek má Havel.

Hypotéky drahé nejsou, ale na úrok 10 procent si už vzpomene málokdo

Monika Lukešová

Hypotéky zdražují, úroková sazba roste, ceny bytů jsou vysoko. To jsou zprávy a titulky, které nelze přehlédnout. Jenže hypotéky zas tak drahé nejsou. Co by za úrok 2,53 procenta lidé dali před deseti nebo dokonce dvaceti lety.

Je pravda, že úrokové sazby u hypotečních úvěrů stále rostou. Je to ale logické. Po dlouhodobém poklesu se v prosinci 2016 úrokové sazby odrazily ode dna a začaly znovu růst. Nejnižší zaznamenaná průměrná úroková sazba u hypoték je 1,77 procent. Ale zapomínáme na tu nejvyšší.

V polovině devadesátých let chtěl stát podpořit realitní trh, bylo tedy zavedeno hypoteční úvěrování a stavební spoření.  Jenže kdo tehdy získal hypotéku s desetiprocentním úrokem, mohl si mnout ruce. V letech 1995 až 1997 banky poskytovaly hypotéky s úrokem kolem 15 procent. Tak vysoké úročení ukazatel Fincentrum Hypoindex ale nepamatuje. Tento index sleduje průměrné úrokové sazby poskytované bankami od roku 2003.

Nejvyšší zaznamenaná průměrná úroková sazba byla tedy v srpnu roku 2008, kdy dosáhla na hodnotu 5,82 procenta. Tehdy by lidé za dnešní běžnou sazbou byli opravdu rádi. Před deseti lety nebyl paradoxně o hypoteční úvěry nejnižší zájem. Do karet totiž hypotečnímu trhu hrály nízké ceny bytů, které stále klesaly.

Refinancování jako vysvobození

Po srpnu roku 2008 začaly úrokové sazby u hypotečních úvěrů klesat. Kdo si tehdy vzal hypotéku, bylo pro něj refinancování světlem v temném tunelu. Pokud si lidé sjednali hypotéku s pětiletou fixací, refinancovali v roce 2013 zhruba za krásná tři procenta a za dalších pět let, tedy letos v srpnu dokonce za 2,53 procenta. Splátky hypotéky se jim tedy snižovaly.

Pro srovnání. Před rokem 2016 a historicky nejnižšími sazbami, bylo rekordně nízké úročení a následné odražení ode dna v roce 2005. Tehdy nejnižší sazby u hypotečních úvěrů byly v červenci 2005, a to 3,62 procenta. Za pět let, tedy v roce 2010 byla průměrná úroková sazba 4,84 procenta a za dalších pět let v roce 2015 2,08 procenta. Takže po nárůstu oproti původní splátce při sjednání hypotéky došlo za deset let k poklesu.

Každopádně ti, co si sjednali super levné hypotéky v roce 2016, mohou na jejich nízké úročení doplatit. Otázkou je, za kolik budou například v roce 2021 refinancovat. Už před dvěma lety, stejně jako dnes byly v oblibě víceleté fixace, takže se řešení tohoto problému některým odsouvá.

ČNB rozvířila klidné vody hypotečního trhu

Hodně levné hypoteční úvěry ale přinutily Českou národní banku k regulacím hypotečního trhu. První zpřísnění poskytování hypoték bylo na programu v roce 2016, kdy Česká národní banka tuzemským bankám „doporučila,“ aby neposkytovaly 100procentní hypotéky. Do té doby hypoteční trh nechával ČNB vcelku chladnou. V dubnu roku 2017 pak ČNB svůj „zákaz“ rozšířila na poskytování hypoték nad 90 procent hodnoty zástavy nemovitosti, a navíc doporučila omezit i hypotéky nad 80 procent LTV, kterých banky mohou poskytnout jen 15 procent.

Ve zpřísnění přiznání hypotečních úvěrů ČNB pokračuje i letos. Poslední regulace se týká ukazatelů DTI a DSTI. Výše dluhu žadatele tedy od října 2018 nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by zájemce o hypotéku měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Podle ČNB lze v určitých případech tyto hodnoty překročit, ale takových úvěrů nesmí být více jak pět procent.

Hypotečnímu trhu tedy momentálně nepomáhá ani zpřísnění poskytování hypotečních úvěrů, ani stále rostoucí ceny nemovitostí a nedostatek bytů ve velkých městech. Málo dostupných nemovitostí je problém, který se nevyřeší ze dne na den. Úrokové sazby u hypoték nejspíš ještě porostou. Letos základní úrokové sazby ČNB zvýšila už čtyřikrát a další zvýšení na sebe nenechá pravděpodobně dlouho čekat. Uvidíme, kdy se křivka zase obrátí a jak zmíněná doporučení ovlivní hypoteční trh z dlouhodobého hlediska.

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.