Půjčky pro mladé až dva miliony: Může stát konkurovat bankám?

Návrh ministerstva pro místní rozvoj (MMR) na zvýhodněné půjčky pro mladé schválila v úterý vláda. Státní půjčky pro mladé rodiny ale nejsou žádnou novinkou. S podobným návrhem přišla již předchozí vláda.
Velký úspěch ale půjčky pro mladé neslavily. V loňském roce si pro státní půjčku přišlo 31 lidí a o rok dříve pouze 17. Celkem stát rozpůjčoval necelých 30 milionů korun. Důvodem bylo prostředí nízkých úrokových sazeb na trhu i poměrně nízká výše maximální půjčky.
„Hlavním důvodem byla velice nízká částka, kterou stát poskytoval. Žadatelé by si k tomu museli většinou vzít ještě spotřebitelský úvěr, tak si už rovnou sjednali hypotéku u banky,” uvedla již dříve ministryně pro místní rozvoj v demisi Klára Dostálová. Maximální půjčka návrhu, který schválila vláda před dvěma lety, totiž činila pouze 600 tisíc korun.

Půjčky pro mladé v novém kabátě

Ministerstvo se proto rozhodlo zvýšit maximální výši půjčky až na dva miliony korun. Půjčky jsou rozdělené do tří kategorií. Na modernizaci bytu si mohou zájemci půjčit až 300 tisíc korun, na koupi bytu nejvýše 1,2 milionu korun a na stavbu nebo koupi rodinného domu až dva miliony korun. Stát poskytne úvěr maximálně do výše 80 procent (oproti původním 50 procentům) skutečných nákladů na výstavbu nebo koupi, u rodinných domů je zahrnuta i pořizovací cena pozemku.
Úroková sazba byla v původním návrhu fixovaná nejdéle na dobu pěti let a stanovena minimálně ve výši základní referenční sazby Evropské unie (EU) plus jeden až dvě procenta ročně. Základní referenční sazba EU pro Českou republiku byla od 1. ledna 2017 ve výši 0,45 procenta.
Podobně je stanovena i úroková sazba nových zvýhodněných půjček. Rozdíl je v přičítaném procentu, které činí pouze jedno procento. Od 1. ledna 2018 základní referenční sazba EU pro Česko vzrostla na 0,75 procenta, přesto s úrokovou sazbou 1,75 procenta jsou státní půjčky pro mladé výhodnější než nejvýhodnější hypoteční úvěry na trhu. Pro srovnání průměrná úroková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu dosáhla v květnu 2,51 procenta. Novou státní půjčku je navíc možné fixovat až na 20 let.
Doba splatnosti byla navíc dříve maximálně 15 let. Současné nařízení stanovuje maximální dobu splatnosti u modernizace na 10 let, u koupě a stavby až 20 let. Doba splatnosti může být ve výjimečných případech, jako je například závažná nemoc, prodloužena až na 25 let.
Dosud mohly o půjčku žádat mladé rodiny pečující o dítě do šesti let a alespoň jeden z žadatelů musel být mladší 36 let. „To se teď změnilo. Pokud o půjčku požádají manželé nebo registrovaní partneři, dítě mít nemusí. Ovšem pokud manželé nebudou, dítě do šesti let je podmínkou. Tímto opatřením sledujeme rodinu a všechny vazby na ni. Takže podporujeme manželství,“ uvedla ministryně.

Stát konkurentem bank?

Podle ukazatele Fincentrum Hypoindex bylo v loňském roce sjednáno 109 618 hypotečních úvěrů v celkovém objemu téměř 226 miliard korun. Průměrná výše hypotečního úvěru se vyšplhala na více než 2,15 milionu korun.
Stát vyčlenil na půjčky pro mladé rodiny ze Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) pro letošní rok 650 milionů korun. Pokud by každá rodina měla zájem o maximální částku dva milionu korun, vystačily by prostředky na 325 rodin.
Objem poskytovaný státem na zvýhodněné půjčky je tak jen kapkou v hypotečním moři a jen velmi malou konkurencí pro banky. Lidé ve velkých městech jako je Praha nebo Brno navíc mohou vzhledem k vysokým cenám nemovitostí na státní půjčky zapomenout. „Necílíme na Prahu a další velká města, kde jsou vyšší příjmové skupiny, ale spíš na venkov,“ říká Klára Dostálová, která usiluje o to, aby se zpomalilo vylidňování venkova, odkud se mladí často stěhují do měst.
Výhodné státní půjčky jsou tedy určeny pouze pro zlomek lidí, kteří podají žádost do 15. srpna. Žádosti bude SFRB zpracovávat podle pořadí, v jakém byly doručeny. Na vyřízení žádosti bude mít 30 dní. Žádosti, které se do pořadníku nedostanou, budou převedeny do příštího roku.
Rozhodnutí o rozšíření možností státních půjček pro mladé rodiny přichází týden, po oznámení zpřísnění hypoték ze strany České národní banky (ČNB). Podle kritiků nová doporučení ČNB znemožní pořízení vlastního bydlení až pětině žadatelů, a to především mladým rodinám. Státní půjčky pro mladé jsou ale spíše předvolebním gestem, a nikoliv celoplošným řešením dostupnosti bydlení.
„Pokud to současná vláda myslí s podporou bydlení pro mladé rodiny opravdu vážně, větší efekt by mělo něco jiného. Tím je urychlená změna legislativy, která umožní výrazné zkrácení povolovacího procesu nových staveb. Nyní se příprava většího bytového projektu táhne i celé desetiletí a nesmyslné byrokratické překážky navíc nový byt v konečném důsledku prodražují o stovky tisíc korun. Přitom jen větší přísun nových rezidenčních projektů na trh umožní zastavení současného růstu cen nových bytů,“ míní Evřen Korec, generální ředitel společnosti Ekospol.