Hypotéka na sílu vám může rychle přerůst přes hlavu

Česká národní banka (ČNB) začala před rokem omezovat poskytování hypoték. Bankám sice chvíli trvalo, než se doporučením centrální banky přizpůsobily, ale podle nedávno zveřejněného šetření ČNB od ledna letošního roku přitvrdily.
Kromě úvěrových standardů při poskytování hypoték zpřísnily banky také celkové podmínky při schvalování úvěrů na bydlení, v jejich struktuře pak především požadavky na poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) a splatnost úvěrů. Některé banky také zpřísnily požadavky na poměry DTI (poměr dluhu k ročním příjmům) a DSTI (roční výše splátek úvěrů k ročnímu příjmu).

Bez hotovosti na hypotéku zapomeňte

Stoprocentním hypotékám již dávno odzvonilo a jen malá část zájemců dosáhne na hypotéky od 80 do 90 procent LTV. Zbylí zájemci tak musí shánět dodatečných 20 procent finančních prostředků jinde. U nejčastěji poskytovaných úvěrů ve výši dvou milionů korun potřebuje zájemce o hypotéku hotovost ve výši zhruba půl milionu korun.
Ne každému se ale daří dodatečné finanční prostředky ušetřit. Problémy mají především mladé rodiny (59 procent). Nejčastěji tak řeší klienti nedostatek hotovosti na hypotéku překlenovacím úvěrem (66 procent), 22 procent lidí si půjčuje od rodiny či přátel a osm procent využívá nebankovní půjčku. Dalším způsobem, jak vyplnit nedostatek vlastních financí, je i zástava druhé nemovitosti.
Průzkum společností Fincentrum a Fincentrum Reality mezi 422 finančními poradci a 223 realitními makléři také ukázal, že nejčastěji řeší nedostatek finančních prostředků lidé z chudších krajů, tedy ze Středočeského (35 procent) a Severomoravského kraje (28 procent). Podle průzkumu mají ale překvapivě i lidé ze Středočeského kraje (18 procent).

Finanční poradci varují

Téměř každý finanční poradce se podle průzkumu někdy setkal s tím, že si klient vzal hypotéku na sílu. To znamená, že jeho finanční rozpočet nebyl pro získání hypotéky optimální a dodatečné finanční prostředky si půjčuje. Pokud na takovou skutečnost finanční poradce upozorní, většinou se však nesetká s úspěchem. Klienti pak často oslovují přímo banky.
„Velmi často se stane, že klient naše varování nepřijme a jedná pak na vlastní pěst. Třeba tím, že osloví několik bank. Tam však lidem pořádně nevysvětlí, že velká hypotéka je pro ně obrovským rizikem. Kvalitní poradenství často pomůže klientům dopomoci žít ve svém a ve finančním bezpečí,“ tvrdí Martin Fojtík z Fincentrum Reality.
V průzkumu také 51 procent makléřů uvedlo, že zájemci o bydlení jsou v pořizování hypoték stále hodně zbrklí. „Stává se, že lidé řeší tuhle závažnou otázku pod tlakem a s méně chladnou hlavou. Přispívá k tomu také čím dál menší nabídka bytů na trhu,“ říká Martin Fojtík.
Dokazují to i společné statistiky společností Trigema, Skanska Reality a Central Group, podle kterých se nabídka nových bytů v Praze v prvním čtvrtletí letošního roku sice mírně zvýšila, stále je však nedostatečná, prodeje nových bytů klesají a ceny letí vzhůru. Zájemci o nové bydlení tak potřebují stále více vlastních prostředků.

A může být i hůř…

Dalším úskalím hypoték na sílu je růst úrokových sazeb. Průměrná úroková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu vzrostla v březnu oproti únoru o desetinu procentního bodu na 2,46 procenta. A i když jsou sazby z historického pohledu stále na velmi nízkých úrovních, dále porostou.
Klienti, kteří si vzali hypotéku za velmi výhodných podmínek, se mohou při refixaci dostat do problému. Jen v letošním roce by se úroková sazby hypoték mohla dostat na tři procenta, což prodraží splátky hypotéky o stovky korun.