EUR 25.235

USD 23.713

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.235

USD 23.713

Text: Petr Zámečník

04. 12. 2013

0 komentářů

Kdy dostanete úvěr ze stavebního spoření? Rozhoduje „hodnotící číslo“

 


 

Získání řádného úvěru ze stavebního spoření je podmíněno třemi základními podmínkami: Spořením alespoň 24 měsíců, naspořením minimálního podílu cílové částky (nejčastěji od 30 do 50 % dle zvoleného tarifu a stavební spořitelny) a dosažení dostatečně vysokého „hodnotícího čísla“, „bodového hodnocení“, „ukazatele zhodnocení“, „parametru ohodnocení“ či „ohodnocovacího čísla“, jak svou magii jednotlivé stavební spořitelny nazývají.

Zatímco dvě první podmínky má pod kontrolou klient (ví, jak dlouho spoří i kolik má naspořeno), poslední (hodnotící číslo) je plně v režii stavební spořitelny. Všeobecné obchodní podmínky (VOP) jednotlivých spořitelen sice uvádějí jeho výpočet, některé ale část parametrů „odsouvají“ do mnohem flexibilnějšího „Sdělení“, kde je mohou kdykoli změnit i starším smlouvám, a jedna dokonce ve VOP přímo uvádí, že ohodnocovací číslo vyhlašuje každý měsíc – a dohledat ho na stránkách není triviální. Navíc všechna čísla jsou uváděna jako minimální.

Českomoravská stavební spořitelna

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) využívá „hodnotící číslo“. Pro přidělení řádného úvěru musí klient dosáhnout na smlouvě hodnotícího čísla minimálně 64. K jeho výpočtu je nezbytné využít dva vzorce upravené Všeobecnými obchodními podmínkami.

Vzorec 1: Hodnotící číslo ČMSS
hodnotici-cislo-cmss-01

Vzorec 2: Výkonnostní faktor
hodnotici-cislo-cmss-02

Výkon úspor ve Vzorci 1 je stanoven jako podíl připsaných úroků a úrokové sazby. Nerozhoduje tak, jakou úrokovou sazbou jsou vklady úročeny – podíl zůstává konstantní.

REKLAMA

Hodnotící číselný faktor se liší podle varianty stavebního spoření. Pro letošní rok je upraven ve VOP, ve verzi podmínek platných od příštího roku ale již chybí a bude upraven jiným způsobem. Čím je hodnotící číselný faktor vyšší, tím dříve je úvěr přidělen. Nejvyšší má tarif Variant 15, u něhož dosahuje 48.

  • Variant 15: 48
  • Variant 20: 39
  • Variant 25: 30
  • Variant 30: 21
  • Garant: 37

Modrá pyramida

Modrá pyramida (MPSS) své magické číslo nazývá „parametr ohodnocení“. Jeho minimální hodnota je stanovena na 55.

Vzorec 3: Parametr ohodnocení MPSS
hodnotici-cislo-mpss-01

Podíl zůstatku na účtu k minimálnímu zůstatku pro přidělení cílové částky (druhý z parametrů ve vzorci) má stanovenou minimální a maximální výši. Jeho rozmezí tak může nabývat od 1 do 2,5. Výše koeficientu ohodnocení závisí na zvolené variantě stavebního spoření:

  • Pomalá varianta: 6
  • Standardní varianta: 10
  • Rychlá varianta: 14

Raiffeisen stavební spořitelna

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) využívá „ukazatel zhodnocení“, při jehož výpočtu využívá další záludný pojem – koeficient spořivosti. Pro získání řádného úvěru musí klient dosáhnout na ukazatel zhodnocení ve výši alespoň 64.

REKLAMA

Vzorec 4: Ukazatel zhodnocení RSTS
hodnotici-cislo-rsts-01

Vzorec 5: Hodnota úroků (přepočtené úroky)
hodnotici-cislo-rsts-02

Koeficient spořivosti je totéž, co Modrá pyramida do vzorce vkládá jako podíl zůstatku na účtu k minimálnímu zůstatku pro přidělení cílové částky. Za pozornost stojí také „hodnota úroků“, které přepočítává na jednotnou úrokovou sazbu 3 % bez ohledu na jejich skutečnou výši (viz Vzorec 5).

I Raiffeisen stavební spořitelna využívá parametr odlišující různé varianty spoření. Nazývá ho „koeficient ukazatele zhodnocení“ a pro jednotlivé varianty nabývá hodnot:

  • S 041: 2,7
  • U 121: 1,5
  • U 122: 1,5
  • S 123: 2

Stavební spořitelna České spořitelny

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka) čaruje prostřednictvím „bodového hodnocení“, jehož výše musí dosáhnout alespoň 220.

REKLAMA

Vzorec 6: Bodové hodnocení SSČS
hodnotici-cislo-sscs-01

  • BH = bodové hodnocení
  • UČ = uspořená částka
  • SP = zálohy státní podpory evidované na účtu účastníka
  • ÚF = úrokový faktor
  • CČ = cílová částka

Úrokový faktor ve výpočtu nahrazuje rozlišení jednotlivých tarifních variant spíše časově. Pro smlouvy uzavřené do 30. 10. 2013 se vypočítá jako 21násobek připsaných úroků, pro smlouvy uzavřené od 1. 11. 2013 jako 55násobek připsaných úroků. Spořitelna má tradičně jediný tarif, nepotřebuje proto rozlišovat mezi nimi.

Důvodem zvýšení „násobku“ úroků je pravděpodobně snížení úrokové sazby z původních 2 % na 1 % u nových smluv.

Wuestenrot – stavební spořitelna

Wuestenrot – stavební spořitelna (WSTS) pro určení nároku na přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření využívá „ohodnocovací číslo“, jehož minimální výši, které musí klient dosáhnout, stanovuje každý měsíc. Aktuálně se nachází na úrovni 600.

Vzorec 7: Ohodnocovací číslo WSTS
hodnotici-cislo-wsts-01

Zatímco u ostatních stavebních spořitelen je klient schopen spočítat „magickou“ formuli na základě aktuálních informací o svém stavebním spoření, pro výpočet ohodnocovacího čísla Wuestenrot – stavební spořitelny musí znát vývoj svého účtu. Vzorec 7 spočítá pouze přírůstek ohodnocovacího čísla, přičemž tento se počítá a k celkovému číslu přičítá na měsíční bázi.

Koeficient ohodnocení i u Wuestenrot – stavební spořitelny rozlišuje jednotlivé tarifní varianty:

  • Varianta OK: 0,75
  • Varianta OF a ON: 1
  • Varianta OS: 1,25

Závěrem

Ani klient, který splní veškeré podmínky pro přidělení cílové částky, nemá zcela vyhráno. Pro získání úvěru musí stavební spořitelně složit dostatečné záruky za splacení úvěru (v závislosti na výši úvěru bez ručitele či s ručitelem/ručiteli nebo i se zástavou nemovitosti) a prokázat schopnost úvěr splácet – a mít tedy dostatečný příjem.

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.57 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%

5.57%
Historie vývoje


Související články

spořit na bydlení

Jak si spořit na bydlení, když už nechcete stavební spoření

Podpora stavebního spoření byla omezena na pouhých tisíc korun státní podpory za rok. A to při úložce 20 000 Kč ročně. Pokud vezmeme v úvahu to, že výkonnost stavebního spoření je velmi nízká a v posledních letech nedokázala ani porazit inflaci, tak je možná čas najít si jiný způsob spoření na bydlení.

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

21. 03. 2024

stavební spoření 2024

Vyplatí se stavební spoření v roce 2024?

V rámci konsolidačního balíčku byla opět snížena podpora stavebního spoření. Přítom ale už v minulých letech víceméně platilo, že šlo o velmi konzervativní formu spoření/investice. Která nedokázala porazit ani inflaci a to ani po započtení státní podpory. Jak je to se stavebním spořením nyní? Vyplatí se a pro koho?

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

05. 02. 2024

Další ročník programu Nová zelená úsporám odstartoval

Státní fond životního prostředí ČR (SFŽP ČR) tento týden po letní pauze spustil příjem žádostí o dotaci do nové etapy populárního programu Nová zelená úsporám (NZÚ). Pro žadatele je připraveno mnoho novinek včetně několika podprogramů, které reagují především na růst životních nákladů v podmínkách ekonomické krize.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

05. 10. 2023


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *