Stavební spoření: Klesají úspory i vyplacená podpora

29.08.2013

Stavebnímu spoření se po úpravách státního příspěvku příliš nedaří. Poprvé v historii dokonce klesla celková naspořená částka. Státu se ale změny vyplatily – na státním příspěvku vyplatil opět méně.

Stavební spoření zažívá krušné časy. Po snížení státního příspěvku klesá zájem o spoření u stavebních spořitelen. A to tak výrazně, že v prvním pololetí letošního roku dokonce poklesly úspory, které lidé u stavebních spořitelen mají. Snížení naspořené částky o 1,6 % je přitom prvním poklesem v historii tohoto státem podporovaného produktu.

Spolu s klesajícím zájmem o stavební spoření ovšem i nadále klesá vyplacený státní příspěvek, který se v tomto roce dostal pod 5 mld. Kč. Státní příspěvek sice klesá již od roku 2005, kdy přesáhla 16 mld. Kč, k významnému poklesu ovšem došlo až v loňském roce, v němž stát vyplácel poprvé sníženou výši příspěvku.

Tabulka 1: Vývoj vyplaceného státního příspěvku

	Reálně vyplacená státní podpora (v daném období)
	Objem (mld. Kč)	Přírůstek (%)
2003	13,261	19,9
2004	15,337	15,7
2005	16,086	4,9
2006	15,772	–2
2007	14,976	–5
2008	14,22	–5
2009	13,262	–6,7
2010	11,743	–11,5
2011	10,729	–8,6
2012	5,29	–50,7
2.q 2013	4,825	–8,8

Poznámka: Státní příspěvek vyplacený v roce 2013 se může ještě zvýšit – výplata záloh ještě nebyla zcela zrealizována.

Zdroj: MF ČR

Státní příspěvek byl od roku 2011 snížen i u starších smluv s podporou až 4 500 Kč ročně na maximálně 2 000 Kč. V důsledku toho se domácnostem méně vyplatilo držet starší úspory na stavebním spoření a své mnohaleté smlouvy vypovídaly. Ovšem to není jediný důvod.

Pro stavební spořitelny se nejstarší smlouvy s vysokým úročením a úrokovým bonusem, jejichž výnos mohl dosahovat až 4,5 %, staly nepohodlnými. Začaly proto hledat skuliny, jak se drahých a nepohodlných klientů zbavit. A protože se jednalo o smlouvy s vysokými úsporami, nepochybně se i tyto výpovědi podepsaly na snížení úspor ve stavebních spořitelnách o 1,6 % na 428 mld. Kč.

Starších smluv o stavebním spoření se zbavují již 4 z 5 stavebních spořitelen:

Stavební spořitelny příliš nezachraňují ani úvěry, jejichž počet i objem klesá již třetím rokem v řadě. Zde jsou na vině (z pohledu stavebních spořitelen) především levné hypoteční úvěry, které snadno stavebnímu spoření v dnešní době konkurují.

Úvěry ze stavebního spoření mají svou hlavní roli ve financování rekonstrukcí, u nichž je potřebná nižší finanční částka a není efektivní či možné zřizování zástavy nemovitosti. I z toho důvodu vzrostla průměrná cílová částka nově uzavřených smluv o 1,9 % na rekordní úroveň 373,1 tis. Kč.

Tabulka 2: Vývoj úvěrů ze stavebního spoření

	Úvěry celkem	v tom: ze stavebního spoření	překle-novací	Přírůstek (%)	Úvěry celkem	v tom: ze stavebního spoření	překle-novací	Přírůstek (%)
	Počet			Přírůstek (%)	Objem (mld. Kč)			Přírůstek (%)
2003	685 740	488 850	196 890	20,5	63,597	25,099	38,498	37,3
2004	786 483	549 698	236 785	14,7	84,184	28,735	55,449	32,4
2005	857 875	582 867	275 008	9,1	108,063	31,751	76,312	28,4
2006	900 653	587 501	313 152	5	135,45	35,073	100,377	25,3
2007	942 944	580 352	362 592	4,7	179,301	38,912	140,389	32,4
2008	971 176	569 870	401 306	3	227,417	42,875	184,542	26,8
2009	988 353	565 485	422 868	1,8	267,512	48,899	218,613	17,6
2010	993 357	564 633	428 724	0,5	293,362	53,069	240,294	9,7
2011	956 659	552 999	403 660	–3,7	293,115	55,78	237,335	–0,1
2012	894 358	521 312	373 046	–6,5	282,217	55,709	226,508	–3,7
2.q 2013	854 210	496 435	357 775	–4,5	270	53,38	216,621	–4,3

Zdroj: MF ČR

Portfolio úvěrů stavebních spořitelen se snižuje navzdory překážkám ze strany spořitelen, které kladou klientům při snaze o refinancování. Zatímco u řádného úvěru může klient splatit jistinu či její část kdykoli, u překlenovacího úvěru tomu tak není – se splacením musí (zpravidla, v závislosti na všeobecných obchodních podmínkách) souhlasit stavební spořitelna. A to bývá problém.

Některé stavební spořitelny výrazně zpřísnily možnost mimořádné splátky překlenovacích úvěrů.

Stavebnímu spoření se v poslední době nedaří. Částečně za to může stát snížením státního příspěvku, částečně levné hypotéky, ale o svůj díl se postaraly také stavební spořitelny svým přístupem ke klientům.