Stavební spoření: Klesají úspory i vyplacená podpora
Stavebnímu spoření se po úpravách státního příspěvku příliš nedaří. Poprvé v historii dokonce klesla celková naspořená částka. Státu se ale změny vyplatily – na státním příspěvku vyplatil opět méně.
Stavební spoření zažívá krušné časy. Po snížení státního příspěvku klesá zájem o spoření u stavebních spořitelen. A to tak výrazně, že v prvním pololetí letošního roku dokonce poklesly úspory, které lidé u stavebních spořitelen mají. Snížení naspořené částky o 1,6 % je přitom prvním poklesem v historii tohoto státem podporovaného produktu.
Spolu s klesajícím zájmem o stavební spoření ovšem i nadále klesá vyplacený státní příspěvek, který se v tomto roce dostal pod 5 mld. Kč. Státní příspěvek sice klesá již od roku 2005, kdy přesáhla 16 mld. Kč, k významnému poklesu ovšem došlo až v loňském roce, v němž stát vyplácel poprvé sníženou výši příspěvku.
Tabulka 1: Vývoj vyplaceného státního příspěvku
|
Reálně vyplacená státní podpora (v daném období) |
||
|
Objem (mld. Kč) |
Přírůstek (%) |
|
|
2003 |
13,261 |
19,9 |
|
2004 |
15,337 |
15,7 |
|
2005 |
16,086 |
4,9 |
|
2006 |
15,772 |
–2 |
|
2007 |
14,976 |
–5 |
|
2008 |
14,22 |
–5 |
|
2009 |
13,262 |
–6,7 |
|
2010 |
11,743 |
–11,5 |
|
2011 |
10,729 |
–8,6 |
|
2012 |
5,29 |
–50,7 |
|
2.q 2013 |
4,825 |
–8,8 |
Poznámka: Státní příspěvek vyplacený v roce 2013 se může ještě zvýšit – výplata záloh ještě nebyla zcela zrealizována.
Zdroj: MF ČR
Státní příspěvek byl od roku 2011 snížen i u starších smluv s podporou až 4 500 Kč ročně na maximálně 2 000 Kč. V důsledku toho se domácnostem méně vyplatilo držet starší úspory na stavebním spoření a své mnohaleté smlouvy vypovídaly. Ovšem to není jediný důvod.
Pro stavební spořitelny se nejstarší smlouvy s vysokým úročením a úrokovým bonusem, jejichž výnos mohl dosahovat až 4,5 %, staly nepohodlnými. Začaly proto hledat skuliny, jak se drahých a nepohodlných klientů zbavit. A protože se jednalo o smlouvy s vysokými úsporami, nepochybně se i tyto výpovědi podepsaly na snížení úspor ve stavebních spořitelnách o 1,6 % na 428 mld. Kč.
|
Starších smluv o stavebním spoření se zbavují již 4 z 5 stavebních spořitelen:
|
Stavební spořitelny příliš nezachraňují ani úvěry, jejichž počet i objem klesá již třetím rokem v řadě. Zde jsou na vině (z pohledu stavebních spořitelen) především levné hypoteční úvěry, které snadno stavebnímu spoření v dnešní době konkurují.
Úvěry ze stavebního spoření mají svou hlavní roli ve financování rekonstrukcí, u nichž je potřebná nižší finanční částka a není efektivní či možné zřizování zástavy nemovitosti. I z toho důvodu vzrostla průměrná cílová částka nově uzavřených smluv o 1,9 % na rekordní úroveň 373,1 tis. Kč.
Tabulka 2: Vývoj úvěrů ze stavebního spoření
|
Úvěry celkem |
v tom: ze stavebního spoření |
překle-novací |
Přírůstek (%) |
Úvěry celkem |
v tom: ze stavebního spoření |
překle-novací |
Přírůstek (%) |
|
|
Počet |
Objem (mld. Kč) |
|||||||
|
2003 |
685 740 |
488 850 |
196 890 |
20,5 |
63,597 |
25,099 |
38,498 |
37,3 |
|
2004 |
786 483 |
549 698 |
236 785 |
14,7 |
84,184 |
28,735 |
55,449 |
32,4 |
|
2005 |
857 875 |
582 867 |
275 008 |
9,1 |
108,063 |
31,751 |
76,312 |
28,4 |
|
2006 |
900 653 |
587 501 |
313 152 |
5 |
135,45 |
35,073 |
100,377 |
25,3 |
|
2007 |
942 944 |
580 352 |
362 592 |
4,7 |
179,301 |
38,912 |
140,389 |
32,4 |
|
2008 |
971 176 |
569 870 |
401 306 |
3 |
227,417 |
42,875 |
184,542 |
26,8 |
|
2009 |
988 353 |
565 485 |
422 868 |
1,8 |
267,512 |
48,899 |
218,613 |
17,6 |
|
2010 |
993 357 |
564 633 |
428 724 |
0,5 |
293,362 |
53,069 |
240,294 |
9,7 |
|
2011 |
956 659 |
552 999 |
403 660 |
–3,7 |
293,115 |
55,78 |
237,335 |
–0,1 |
|
2012 |
894 358 |
521 312 |
373 046 |
–6,5 |
282,217 |
55,709 |
226,508 |
–3,7 |
|
2.q 2013 |
854 210 |
496 435 |
357 775 |
–4,5 |
270 |
53,38 |
216,621 |
–4,3 |
Zdroj: MF ČR
Portfolio úvěrů stavebních spořitelen se snižuje navzdory překážkám ze strany spořitelen, které kladou klientům při snaze o refinancování. Zatímco u řádného úvěru může klient splatit jistinu či její část kdykoli, u překlenovacího úvěru tomu tak není – se splacením musí (zpravidla, v závislosti na všeobecných obchodních podmínkách) souhlasit stavební spořitelna. A to bývá problém.
|
Některé stavební spořitelny výrazně zpřísnily možnost mimořádné splátky překlenovacích úvěrů. |
Stavebnímu spoření se v poslední době nedaří. Částečně za to může stát snížením státního příspěvku, částečně levné hypotéky, ale o svůj díl se postaraly také stavební spořitelny svým přístupem ke klientům.
Nahrávání ...
Předchozí článek: « Počet exekucí klesá. Nápaditost dlužníků naopak
Následující článek: Češi mají ve svých účtech nepořádek. Výdaje si plánuje zhruba třetina lidí »
Související články
Změna tarifu stavebního spoření? Dražší než říká sazebník
Měnit tarif stavebního spoření se nevyplácí. Kromě nové – nižší – úrokové sazby klient zaplatí nemalý „poplatek za změnu tarifu“, kterým ho stavební spořitelna obere o část již připsaných úroků. Klienta to ale stojí ještě víc.
Pohled do minulosti: Za 20 let si Češi přes stavební spoření půjčili 620 miliard korun
Stavební spoření vstoupilo na český finanční trh v roce 1993. Za dvacet let si lidé přes tento produkt půjčili více než 620 miliard korun. Přitom v roce 1995 bylo za 12 měsíců sjednáno jen 880 úvěrů ze stavebního spoření, o tři roky později jich bylo kolem 100 tisíc.
Stavební spoření s vyšším výnosem? Jde to, ale…
Po mnoho let stavební spořitelny nabízely úročení naspořených prostředků ve výši až 2 %. Nyní se situace mění. Kolik vám stavební spořitelny dají? A co po vás budou na oplátku chtít?
Buřinka rozesílá výpovědi. Ale nevěří si
Stavební spořitelna České spořitelny rozesílá výpovědi smlouvy o stavebním spoření. Jejich platnost je ale sporná. Pravděpodobně to cítí i stavební spořitelna, a tak hledá nová řešení. Například „úplatky“ a snížení úrokové sazby po šesti letech spoření.
Vaše příběhy: Obráni zástupcem stavební spořitelny
Stavební spoření je bezpečný produkt. Ale jen do té doby, než vám ho prodá hamižný zástupce stavební spořitelny. Chcete-li pak jeho postup reklamovat, máte smůlu… alespoň náš čtenář, který se do podobné situace dostal, s reklamací neuspěl.
Co se stane s prodejci stavebního spoření?
Stavební spořitelny mají své obchodní zástupce. Ti prodávají stavební spoření a další produkty z jejich finanční skupiny. Mají ale čím dál tím těžší práci. Klacky pod nohy jim nehází jen legislativa, ale i jejich „mateřské“ spořitelny. Co s nimi bude dál?
