Pondělí 24. července. Svátek má Kristýna.

Čas na půjčku

23.08.2016
Peníze v rokách - ruce - mince

Roman Klein

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale…

Právě to „ale“ nám může pěkně zavařit. Dnes věnujeme čas nejdražším penězům: spotřebitelským úvěrům.

Tip: Hypotéka, nebo nájem? Otázka, kterou si snad položil každý z nás

Spotřebitelský úvěr

Hypotéky mají pevně daná pravidla. Jedná se o půjčky na bydlení, na zajištění základních životních potřeb. Proto mají i nízké úrokové sazby. Pokud chceme uspokojit své obyčejné potřeby, jako je nové auto, pračka nebo počítač, nejčastěji volíme spotřebitelský úvěr, který je nejjednodušší cestou k penězům.

Spotřebitelský úvěr je půjčka na nepodnikatelské účely, nejčastěji tedy na spotřební zboží. Hlavní nevýhodou všech spotřebitelských úvěrů je jejich cena. Mnohdy za dané zboží přeplatíme značné množství peněz. A proč to mnoha lidem nevadí? Protože splácí málo – i když velmi dlouho. Na vině je nízká finanční gramotnost a neznalost.

Tip: Co rozhoduje o půjčce? Měsíční splátka…

Není všechno zlato, co se třpytí

Dostat dnes půjčku není problém. A i když máte negativní záznamy v registrech dlužníků, najdou se i tak převážně nebankovní společnosti, které vám půjčí. Ale nepůjčí levně.

Tabulka 1: Chceme si půjčit 250 000 Kč se splatností 72 měsíců

Bankovní instituce

Měsíční splátka

Celkem splaceno

Přeplaceno

RPSN „od“

Moneta

4 682 Kč

337 104 Kč

87 104 Kč

10,90 %

KB

4 299 Kč

309 528 Kč

59 528 Kč

7,10 %

mBank

4 619 Kč

332 568 Kč

82 568 Kč

10,36 %

Cetelem

4 250 Kč

306 000 Kč

56 000 Kč

Neuvedeno

Cofidis

4 671 Kč

336 312 Kč

86 312 Kč

14,82 %

Poznámka: V době uzávěrky tohoto článku nefungovala kalkulačka na stránkách AirBank. ČSOB a Česká spořitelna nenabízí online kalkulátor, je nutné zanechat osobní údaje a sami vás kontaktují.

Rozdíl několika málo stokorun v měsíčních splátkách vás v délce 6ti let obere klidně i o desítky tisíc korun navíc. Zajímavější čísla však poskytují nebankovní instituce. Hodnota RPSN, která běžnému spotřebiteli sděluje, jak je úvěr drahý (čím vyšší RPSN, tím více klient přeplatí), dosahují u těchto společností i více než 50 %. Například u společnosti Provident Financial si lze půjčit 80 000 Kč za 5 361 Kč měsíčně na 22 měsíců. Klient tak přeplatí téměř 38 000 Kč a RPSN u této půjčky činí 54,1 %.

Nutno dodat, že veškerá čísla jsou ilustrativní. Výše konkrétního úvěru samozřejmě záleží na povaze každého klienta a ochoty banky (nebo nebankovní instituce) půjčit. Mnohdy může být výše RPSN i dvojnásobná. V případě nebankovních institucí a půjček na velmi krátkou dobu – tzv. rychlých půjček se splatností třeba 10 měsíců, nebo půjček do 5 až 10 tisíc korun (tzv. půjčky před výplatou) může hodnota RPSN dosahovat i stovek procent.

Nemilé překvapení

Jistě ten pocit znáte. Už delší dobu sníte o novém autě a prodejci nabízí akontaci od 0 %, úrok například od 3,99 %, a máte možnost využít třeba leasing, který vám nabídne výhodněji než úvěr. Tak proč „půjčku“ nevyužít. Při vyřizování smlouvy ovšem často přichází studená sprcha.

Inzerované úrokové sazby jsou orientační a samozřejmě nejnižší, které klient dostane, pokud má dostatečně vysoký příjem a zaplatí vysokou akontaci (částečná platba předem). Úroková sazba také není konečné číslo – celkovou cenu půjčky včetně poplatků za vedení účtů a vyřízení charakterizuje RPSN.

Ve finále se tak můžete dostat do stejné situace, jako jeden z mých klientů. Z reklamního, takřka zanedbatelného úroku, se ve skutečnosti vyklubal úrok 17,1 % a půjčka s RPSN 21,5 %. Nutno dodat, že se navíc jednalo o leasing. V tomto případě patří vůz leasingové společnosti až do okamžiku doplacení všech splátek. A přeplatek? 98 500 Kč za 5 let, což činí polovinu ceny vozu. Pokud by tento klient využil klasický spotřebitelský úvěr, mohl ušetřit až 36 000 Kč.

Množství variant, jak si půjčit a jaký bankovní dům zvolit, je nepřeberné. Protože porovnávání jednotlivých nabídek může být velice zdlouhavé a znalost klientů neúplná, je vhodné vyhledat při žádosti o půjčku finančního poradce. Nejenom že na míru klientovi nastaví optimální financování, ale důkladná znalost jednotlivých bank může klientovi ušetřit nemalé peníze.

Když peněženka nestačí…

Už se stalo. Někdy v minulosti jste se utrhli a spotřebitelský úvěr nebo leasing máte. A třeba ne jeden. A platíte. A platíte moc, stejně jako v případě mého klienta. Z takového problému existuje jednoduchá cesta – nazývá se refinancování.

Refinancování, nebo chcete-li přefinancování, je poměrně jednoduchá cesta ke snížení měsíčních nákladů na splátky půjček. V případě, že máte půjček více, můžete tyto půjčky konsolidovat – tedy spojit více půjček v jednu, kde budete mít nastavené výhodnější podmínky. V případě mého klienta jsme využili konsolidace půjček u jedné z bank, kde je nabízena konsolidace půjček od 5,99 %. Výsledkem byla konsolidovaná půjčka za 10,61 % a nižší měsíční splátky. A vyplatilo se to i přes sankci 1 % z celkové nedoplacené jistiny na leasingové smlouvě.

Stručně nakonec

Dnes bylo těch čísel už moc a možná to je celé trochu zmatečné, uznávám. Ale je to důležité, protože to nejsou jen čísla – jsou to vaše peníze. A díky těmto radám je můžete lehce ušetřit. Je jen na vás, zda budete pomalu přicházet o tisíce ročně, nebo zda tyto peníze ušetříte a budete je moci využít – na předčasné splacení úvěru, na dovolenou, na studium…

Anketa: Kolik máte úvěrů a půjček (včetně kreditních a úvěrových karet)?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

1 komentář k článku “Čas na půjčku”

  1. Ryan jeremy napsal:

    Loan
    Já jsem Sparks Gary Dean jménem. Žiji ve Spojených státech, chci použít toto médium, abych upozornil všechny žadatele o úvěr, aby byli velmi opatrní, protože jsou podvod všude. Před několika měsíci jsem byl finančně napjatý a kvůli mé zoufalství jsem byl scammed několika on-line věřitelů. Skoro jsem ztratil naději, dokud mi můj přítel neodkázal na velmi spolehlivého věřitele nazvaného globalprovisioncompany SMART FROM ŠPANĚLSKO, který mi půjčil nezajištěný úvěr ve výši 50 000 USD za 3 hodiny bez stresu. Pokud potřebujete jakýkoli druh úvěru, stačí se obrátit na globalprovisioncompany@gmail.com Používám toto médium k varování všech uchazečů o úvěr, protože jsem se dostal do rukou těch podvodných věřitelů. A nechci ani, aby můj nepřítel prošel takovým peklem, že jsem prošel v rukou těch podvodných on-line věřitelů, chci také, abyste mi pomohli předat tuto informaci ostatním, kteří jsou také v nouzi Půjčky, jakmile obdržíte půjčku od společnosti globalprovisioncompany Z ŠPANĚLSKA, modlím se, aby jim Bůh dal dlouhou životnost, kontaktujte;globalprovisioncompany@gmail.com

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *