Čas na půjčku

Právě to „ale“ nám může pěkně zavařit. Dnes věnujeme čas nejdražším penězům: spotřebitelským úvěrům.

Tip: Hypotéka, nebo nájem? Otázka, kterou si snad položil každý z nás

Spotřebitelský úvěr

Hypotéky mají pevně daná pravidla. Jedná se o půjčky na bydlení, na zajištění základních životních potřeb. Proto mají i nízké úrokové sazby. Pokud chceme uspokojit své obyčejné potřeby, jako je nové auto, pračka nebo počítač, nejčastěji volíme spotřebitelský úvěr, který je nejjednodušší cestou k penězům.

Spotřebitelský úvěr je půjčka na nepodnikatelské účely, nejčastěji tedy na spotřební zboží. Hlavní nevýhodou všech spotřebitelských úvěrů je jejich cena. Mnohdy za dané zboží přeplatíme značné množství peněz. A proč to mnoha lidem nevadí? Protože splácí málo – i když velmi dlouho. Na vině je nízká finanční gramotnost a neznalost.

Tip: Co rozhoduje o půjčce? Měsíční splátka…

Není všechno zlato, co se třpytí

Dostat dnes půjčku není problém. A i když máte negativní záznamy v registrech dlužníků, najdou se i tak převážně nebankovní společnosti, které vám půjčí. Ale nepůjčí levně.

Tabulka 1: Chceme si půjčit 250 000 Kč se splatností 72 měsíců

Poznámka: V době uzávěrky tohoto článku nefungovala kalkulačka na stránkách AirBank. ČSOB a Česká spořitelna nenabízí online kalkulátor, je nutné zanechat osobní údaje a sami vás kontaktují.

Rozdíl několika málo stokorun v měsíčních splátkách vás v délce 6ti let obere klidně i o desítky tisíc korun navíc. Zajímavější čísla však poskytují nebankovní instituce. Hodnota RPSN, která běžnému spotřebiteli sděluje, jak je úvěr drahý (čím vyšší RPSN, tím více klient přeplatí), dosahují u těchto společností i více než 50 %. Například u společnosti Provident Financial si lze půjčit 80 000 Kč za 5 361 Kč měsíčně na 22 měsíců. Klient tak přeplatí téměř 38 000 Kč a RPSN u této půjčky činí 54,1 %.

Nutno dodat, že veškerá čísla jsou ilustrativní. Výše konkrétního úvěru samozřejmě záleží na povaze každého klienta a ochoty banky (nebo nebankovní instituce) půjčit. Mnohdy může být výše RPSN i dvojnásobná. V případě nebankovních institucí a půjček na velmi krátkou dobu – tzv. rychlých půjček se splatností třeba 10 měsíců, nebo půjček do 5 až 10 tisíc korun (tzv. půjčky před výplatou) může hodnota RPSN dosahovat i stovek procent.

Nemilé překvapení

Jistě ten pocit znáte. Už delší dobu sníte o novém autě a prodejci nabízí akontaci od 0 %, úrok například od 3,99 %, a máte možnost využít třeba leasing, který vám nabídne výhodněji než úvěr. Tak proč „půjčku“ nevyužít. Při vyřizování smlouvy ovšem často přichází studená sprcha.

Inzerované úrokové sazby jsou orientační a samozřejmě nejnižší, které klient dostane, pokud má dostatečně vysoký příjem a zaplatí vysokou akontaci (částečná platba předem). Úroková sazba také není konečné číslo – celkovou cenu půjčky včetně poplatků za vedení účtů a vyřízení charakterizuje RPSN.

Ve finále se tak můžete dostat do stejné situace, jako jeden z mých klientů. Z reklamního, takřka zanedbatelného úroku, se ve skutečnosti vyklubal úrok 17,1 % a půjčka s RPSN 21,5 %. Nutno dodat, že se navíc jednalo o leasing. V tomto případě patří vůz leasingové společnosti až do okamžiku doplacení všech splátek. A přeplatek? 98 500 Kč za 5 let, což činí polovinu ceny vozu. Pokud by tento klient využil klasický spotřebitelský úvěr, mohl ušetřit až 36 000 Kč.

Množství variant, jak si půjčit a jaký bankovní dům zvolit, je nepřeberné. Protože porovnávání jednotlivých nabídek může být velice zdlouhavé a znalost klientů neúplná, je vhodné vyhledat při žádosti o půjčku finančního poradce. Nejenom že na míru klientovi nastaví optimální financování, ale důkladná znalost jednotlivých bank může klientovi ušetřit nemalé peníze.

Když peněženka nestačí…

Už se stalo. Někdy v minulosti jste se utrhli a spotřebitelský úvěr nebo leasing máte. A třeba ne jeden. A platíte. A platíte moc, stejně jako v případě mého klienta. Z takového problému existuje jednoduchá cesta – nazývá se refinancování.

Refinancování, nebo chcete-li přefinancování, je poměrně jednoduchá cesta ke snížení měsíčních nákladů na splátky půjček. V případě, že máte půjček více, můžete tyto půjčky konsolidovat – tedy spojit více půjček v jednu, kde budete mít nastavené výhodnější podmínky. V případě mého klienta jsme využili konsolidace půjček u jedné z bank, kde je nabízena konsolidace půjček od 5,99 %. Výsledkem byla konsolidovaná půjčka za 10,61 % a nižší měsíční splátky. A vyplatilo se to i přes sankci 1 % z celkové nedoplacené jistiny na leasingové smlouvě.

Stručně nakonec

Dnes bylo těch čísel už moc a možná to je celé trochu zmatečné, uznávám. Ale je to důležité, protože to nejsou jen čísla – jsou to vaše peníze. A díky těmto radám je můžete lehce ušetřit. Je jen na vás, zda budete pomalu přicházet o tisíce ročně, nebo zda tyto peníze ušetříte a budete je moci využít – na předčasné splacení úvěru, na dovolenou, na studium…